南方财经全媒体记者 孙诗卉 益通网
“百元撬动百万保额”，这样的宣传语正在互联网保险平台频繁出现。一边是传统重疾险销量持续下滑，一边则是创新重疾险产品的强势来袭。
近日，21世纪经济报道记者关注到，多家保司集中上线短期重疾险新产品，例如众安保险联合蚂蚁保推出“健康福·百万重疾（保1年）”，元保联合泰康在线推出“元保·百万重疾险”，阳光财险联合蚂蚁保平台推出“健康福·百万重疾（保1年）”等。与传统重疾险保障期限在数十年至终身的设计不同，此类创新重疾险保障期限通常仅为1年，且保费控制在百元价位。
北京大学应用经济学博士后朱俊生教授对21世纪经济报道记者表示。短期重疾险之所以出现，一方面是为了顺应监管对健康险业务风险管理、偿付能力和精算合规的要求；另一方面也源于市场需求变化。
近年来，消费者对灵活、可负担、高性价比的健康保障需求增强，尤其是年轻人群和首次购买保险的客户。在此背景下，以低门槛、高杠杆为特征的产品成为创新方向，灵活、门槛低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能够在有限预算下获得有效风险保护。
不过，短期产品受到追捧的同时，多位专家也提示，居民需关注长期险与短期险、医疗险与重疾险互为补充，以形成全面保障。
低门槛、高杠杆为主要特征
记者通过比对上述产品发现，与传统长期重疾险相比，一年期重疾险产品在价格上具有显著的低门槛优势，例如30岁男性撬动20万元保额，一年保费通常在200元上下浮动，与医疗险价格也相差无几，即便是百万保额，其一年保费也在千元以下。而传统长期重疾险要获得20万的保额，价格通常在2000元以上。
短期产品“低保费、高杠杆”的特点，颠覆了传统重疾险的定价模式，最高70周岁可投保，月缴保费最低仅需几十元益通网，让重疾险从“奢侈品”变成了“日用品”。
而低门槛、高杠杆的特征或有助于吸引年轻人群。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，该产品的出现可满足工薪阶层、年轻人等群体对低成本、高杠杆保障的迫切需求，同时为保险公司开拓新客户市场。
他进一步对记者表示，从产品设计来看，短期重疾险具有：保费低（百元级）、投保灵活（多种方案可选）、年龄覆盖广（最高70岁可投），并通过分段赔付等创新模式，用较少保费获得高额保障等一系列优势。
相关业内人士指出，对于消费者来说，短期重疾险将原本长期、高单价的重疾险，改造成了短期、极低门槛产品。且短期重疾险的运营更为灵活，客户可以视市场的产品创新趋势，每年调整自己的产品方案；又或是借助产品的设计规则，免健告升级至新版产品方案。
传统重疾险面临挑战
事实上，短期重疾险的横空出世，与传统重疾险面临挑战脱不开关系。
数据显示，传统重疾险一度占据健康险市场近60%的份额，而自2018年以来，重疾险连续五年出现负增长。随着惠民保、百万医疗险等产品的兴起，2023年收入进一步腰斩至200亿元，医疗险市场占比首次接近重疾险市场占比。泰康保险 《健康险2025展望报告：专业化时代的增长密码》显示，2024年全国医疗险规模首次超过重疾险，以约44%的占比成为健康险第一大险种。
除了惠民保、百万医疗险等医疗险产品对重疾险造成的冲击外，产品预定利率的持续下行也给重疾险定价造成了压力。继2023年、2024年两次下调后，今年8月31日，市场产品再次切换，普通型产品利率再次从2.5%下降至2.0%，这意味着传统型保险产品的价格将进一步上调。
业内人士对21世纪经济报道记者分析，经过多次预定利率的下调，当前长期重疾险的保费较高。其价格难以兼顾长尾人群，使得其普惠性受到质疑。并且，在过去，长期重疾险较快的增长，亦伴随着同时具备保险意识与支付能力的客户逐渐被开发殆尽，这使得重疾险下一步的增长受到挑战。
朱俊生指出益通网，传统重疾险面临的挑战包括：
一是长期保障产品通常需要锁定较高保费，利率下行导致投资收益率下降，使资产与负债匹配成本增加。
二是销售难度加大，高保费、长期缴费模式对部分中青年客户吸引力有限，加之市场逐渐成熟，客户对长期承诺的意愿下降。
三是产品复杂度高：保障条款繁多、可选责任复杂，客户理解成本高，影响购买决策和销售效率。
从各大保司披露的重疾险理赔数据来看，中国人均重疾险保额仍然偏低，件均赔付不足10万元；然而，重疾险目前年新单保费不到最高峰的20%。
互联网保险代理平台蚂蚁保重疾险负责人邱翔对21世纪经济报道记者表示，保障不足与市场下滑并存，促使着保险公司和平台开始一起在重疾险产品上持续创新，期望能够推出更加适配用户重疾保障需求的产品。
专家建议：长期险为基石，短期险作补充
不过，与医疗险产品类似，消费者对于短期产品通常存在续保是否有困难的顾虑。此外，近期数据显示，2025年上半年保险公司短期健康险综合赔付率中位数为42.12%，行业平均值约45%，多数消费者因高免赔额难以获赔。
业内人士认为，产品期限短，多数短期健康险保障期限仅为1年，客户可能连续购买多年才会触发理赔，理赔事件节奏分散，单年度赔付率偏低是正常情况。
朱俊生补充道，当前以短期医疗险为主的短期健康险赔付率偏低，一方面是部分产品通过高成本渠道销售（如代理人、平台合作等），成本转嫁在保费中，使得赔付占比相对降低。另一方面，购买此类产品的多为年轻、健康状况较好的客户，重大疾病或高额医疗事件发生概率低；此外，为保证可持续经营，保险公司在定价时通常采取稳健策略，导致赔付率偏低。
他认为，可通过可适度延长保障期限或提供多年度续保选项，提高理赔触发可能性，平滑赔付节奏。另外，探索精细化定价、分层理赔策略以及控制渠道成本。
值得注意的是，记者发现上述多款短期重疾险设计了分段式赔付。通常模式为首次确诊重疾后，可一次性获赔100%基本保额，之后1年内，住院且因重疾接受手术治疗或因重度恶性肿瘤接受放化疗/肿瘤免疫疗法/质子重离子疗法，按月可获赔10%基本保额，最多可赔10个月。
邱翔指出，随着医学技术的进步，过去较难治疗的重大疾病尤其是癌症、心脑类疾病，治疗手段不断增多、患者生存期逐渐提高，同时也需要长期的康复护理和对健康的持续关注。与传统产品的一次性赔付方式不同，分段式赔付使患者在不同治疗、康复阶段有源源不断的持续赔款，让钱用在刚需的节点上；与此同时，这样的产品设计极大地提高了产品的保障杠杆、降低了用户的投保门槛。
不过对于短期重疾险能否成为市场主流，多位专家认为还是应以长期重疾险作为健康保障的基石，短期重疾险可以作为入门保障或补充。
“续保可能存在困难，这类产品通常不保证续保。若产品停售、被保险人健康状况恶化或超出承保年龄，或者生病理赔后，次年可能无法续保。”龙格提示道。
他建议客户还是先购买医疗险，后再考虑重疾险。还可以同时购买短期重疾险和长期重疾险，甚至终身重疾险。
蚂蚁保数据显示，近四成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。”
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